Κώδικας Δεοντολογίας του ν. 4224 / 2013
Στις 27 Αυγούστου του 2014 η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) θέσπισε τον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013 (Φ.Ε.Κ. Β 2289/2014) με έναρξη ισχύος την 31η Δεκεμβρίου 2014. Σήμερα, ο Κώδικας Δεοντολογίας ισχύει όπως αναθεωρή θηκε τον Μάιο του 2021.
Ο στόχος του Κώδικα Δεοντολογίας είναι η διασφάλιση της έγκαιρης και με σαφήνεια ενημέρωσης δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες, αναφορικά με τη δυνατότητα ένταξής τους σε διαδικασία ρύθμισης των οφειλών τους και εφαρμόζεται στο σύνολο των πελατών Πιστωτικών Ιδρυμάτων, φυσικών ή νομικών προσώπων, και στο σύνολο των δανείων ή των πιστώσεων που χορηγού νται σε αυτούς, εφόσον:
δεν έχουν καταγγελθεί
δεν έχει επιδιωχθεί η υπαγωγή τους στον Ν.3869/2010 ή στον Πτωχευτικό Κώδικα
δεν έχουν παραπεμφθεί σε διαμεσολάβηση (Ν.3898/2010)
Στο πλαίσιο αυτό η CrediaBank σχεδίασε τη διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων με γνώμονα την έγκαιρη αντι μετώπιση οικονομικών προβλημάτων που τυχόν αντιμετω πίζετε και την εξεύρεση κατάλληλης λύσης, καθώς και τη γρήγορη και αποτελεσματική εξυπηρέτησή σας.
1. Συνεργάσιμος Δανειολήπτης
Όπως αποφασίστηκε στο Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013, ο δανειολήπτης ορίζεται ως «συνεργάσιμος» απέναντι των δανειστών του όταν:
- Παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοι- νωνίας στην Τράπεζα ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της.
- Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του και ανταποκρί νεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, με κάθε πρό σφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών
- Προβαίνει είτε αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς τον δανειστή ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάστα ση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα μεταβο λής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από τον δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του.
- Προβαίνει είτε αυτοπροσώπως είτε δια του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς τον δανειστή ή σε όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλο ντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημε ρών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του
- Συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρ θρωσης με τον δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λο γαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας.
2. Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης (ΕΔΔ)
Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης έχει στόχο να βοηθήσει τα πιστωτικά ιδρύματα και τους δανειολήπτες – φυ σικά πρόσωπα, ώστε να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές και βι ώσιμες λύσεις, ως προς την εξυπηρέτηση των δανείων.
Στο πλαίσιο αυτό, υπολογίστηκαν οι εύλογες δαπάνες διαβίω σης σε αντιπροσωπευτικές κατηγορίες ελληνικών νοικοκυριών. Σε αυτές περιλαμβάνονται τα έξοδα διατροφής, στέγασης, μόρ φωσης, ένδυσης, ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, θέρμανσης, μεταφοράς, επικοινωνίας κ.α..
Το μηνιαίο σύνολο των δαπανών αυτών λειτουργεί ως σημείο αναφοράς, ώστε να αξιολογείται η δυνατότητα κάθε δανειολή πτη – φυσικού προσώπου να εξυπηρετεί τις δανειακές του υπο χρεώσεις, με βάση το εισόδημά του και αφού καλύψει τις ανά γκες διαβίωσής του.
Πρόκειται για μια πρακτική που εφαρμόζεται ήδη με επιτυχία σε πολλές χώρες της Ευρώπης και έχει αποδειχθεί αποτελεσματική.
- Ενισχύει τη διαφάνεια και την αμοιβαία εμπιστοσύνη στις σχέσεις μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων και δανειοληπτών – φυσικών προσώπων.
- Παρέχει στους δανειολήπτες – φυσικά πρόσωπα ένα αξιό πιστο εργαλείο διαπραγμάτευσης και διευκολύνει την εξυ πηρέτηση των δανείων τους, με βάση τις πραγματικές τους δυνατότητες.
Κάθε νοικοκυριό αντιμετωπίζεται ως μια ξεχωριστή περίπτωση με διαφορετικές ανάγκες. Γι’ αυτό και ο προσδιορισμός των εύ λογων δαπανών θα γίνεται σε εξατομικευμένη βάση, με χρήση ειδικών συντελεστών στάθμισης ανάλογα με τη σύνθεση του νοι κοκυριού.
3. Πώς λειτουργεί στην πράξη
Στην περίπτωση δανειολήπτη – φυσικού προσώπου, ο οφειλέτης υποβάλλει στην ειδική Ψηφιακή Πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντο λογίας (εφεξής Πλατφόρμα) μέσω της Ενιαίας Ψηφιακής Πύλης της Δημόσιας Διοίκησης (gov.gr-ΕΨΠ), αίτημα για διευθέτηση της οφειλής του και συμπληρώνει τα στοιχεία της «Τυποποιημέ νης Οικονομικής Κατάστασης» (ΤΟΚ) και αναρτά όλα τα ζητού μενα από την Τράπεζα στοιχεία και δικαιολογητικά (ως ορίζονται στο έντυπο Δικαιολογητικά Φυσικών και Νομικών Προσώπων), μεταξύ των οποίων και τα στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμέ νες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Στην περίπτωση δανειολήπτη – νομικού προσώπου, αναρτά όλα τα στοιχεία οικονομικής πληροφόρησης που του υποδεικνύει η Τράπεζα (ως ορίζονται στο έντυπο Δικαιολογητικά Φυσικών και Νομικών Προσώπων).
Τα παραπάνω έντυπα είναι αναρτημένα και στην ιστοσελίδα της CrediaBank.
Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται σε συνδυασμό με άλλα δεδομένα, ώστε να αξιολογηθεί κάθε περίπτωση:
- Η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη
- Το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του δανειολήπτη
- Η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη
- Η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρω μής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης
Μετά από αυτή την αξιολόγηση, η Τράπεζα θα προτείνει την κα τάλληλη λύση, η οποία θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του δανειολήπτη, ώστε να καταστεί δυνατή η εξυπηρέτηση του δα νείου ή της πίστωσης.
4. Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ)
Η Δ.Ε.Κ. αφορά Δανειολήπτες, Φυσικά ή Νομικά Πρόσωπα και ισχύει για όλους τους ενεχομένους στην οφειλή (συνοφειλέτες / εγγυητές).
Εξαιρούνται από τη ΔΕΚ α. οι οφειλές που απορρέουν από συμ βάσεις που έχουν καταγγελθεί, β. οι δανειολήπτες που έχουν επι διώξει την υπαγωγή τους στο Ν. 3869/2010 ή στον Πτωχευτικό Κώδικα και γ. οι διαφορές που έχουν παραπεμφθεί σε διαμεσο λάβηση (Ν. 3898/2010).
Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων
1. Επικοινωνία Δανειολήπτη – CrediaBank
2. Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών
3. Διαδικασία αξιολόγησης οικονομικών στοιχείων
4. Πρόταση των κατάλληλων λύσεων
5. Διαδικασία Εξέτασης Ενστάσεων (Δ.Ε.Ε.)
Στάδιο 1: Έγγραφη συστημένη επικοινωνία με τον δανειολήπτη μετά το πέρας 30 ημέρων καθυστέρησης, με σκοπό την τακτο ποίηση της οφειλής του / την ενημέρωσή του για τα απαιτούμενα έγγραφα και δικαιολογητικά για την εξέταση αιτήματος διευθέ τησης της οφειλής του.
Στάδιο 2: Ηλεκτρονική υποβολή στην ειδική Ψηφιακή Πλατφόρμα του Κώδικα Δεοντολογίας (εφεξής Πλατφόρμα) μέσω της Ενιαίας Ψηφιακής Πύλης της Δημόσιας Διοίκησης (gov.gr-ΕΨΠ), αιτήματος για διευθέτηση της οφειλής του, συμπλήρωση των στοιχείων της «Τυποποιημένης Οικονομικής Κατάστασης» (ΤΟΚ) και ανάρτηση των απαιτούμενων δικαιολογητικών (ενδεικτικά Ε1, Ε9, Οικονομικές Καταστάσεις Επιχειρήσεων κλπ).
Η πλατφόρμα είναι προσβάσιμη μέσω του gov.gr στην ενότη τα «Περιουσία και Φορολογία» και την υποενότητα «Διαχείριση Οφειλών», και στον παρακάτω σύνδεσμο:
https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/ diakheiriseopheilon/kodikas-deontologias
Επισημαίνεται ότι για την ορθή αξιολόγηση του αιτήματός και την πρόταση κατάλληλης λύσης, η Τράπεζα δύναται να ζητά από τον δανειολήπτη ή άλλες πηγές -υπό την επιφύλαξη τήρησης των δι ατάξεων της κείμενης νομοθεσίας περί προστασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα- την ηλεκτρονική υποβολή στην ως άνω Πλατφόρμα περαιτέρω στοιχείων/ δικαιολογητικών όταν αυτά κρίνονται αναγκαία για την επιβεβαίωση των πληροφοριών που ήδη υποβλήθηκαν.
Στάδιο 3: η αξιολόγηση γίνεται με βάση τα υποβληθέντα στοιχεία, και τα στοιχεία που ενδεχομένως θα απαιτηθούν σε μελλοντικό χρόνο και συνεκτιμώντας δεδομένα από άλλες πηγές, καθώς και τις ΕΔΔ και τις Οικονομικές Καταστάσεις των Επιχειρήσεων
Στάδιο 4: Παρουσίαση προτεινόμενης λύσης μέσω της ως άνω Πλατφόρμας των κατάλληλων λύσεων σε κάθε δανειολήπτη με το Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Ορι στικής Διευθέτησης.
Στάδιο 5: Σε περίπτωση επικείμενης ή συντελεσθείσας κατη γοριοποίησης του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, δύναται η υποβολή ένστασης εντός 15 εργάσιμων ημερών από τη λήψη της σχετικής επιστολής για θέματα τήρησης των διαδικασιών στο πλαίσιο του Κώδικα. Η δυνατότητα υποβολής ενστάσεως παρέ χεται στους δανειολήπτες μόνο μία φορά.
Η επικοινωνία, κατ’ επιλογήν της Τράπεζας, μπορεί να γίνει και ηλεκτρονικά στην τελευταία ηλεκτρονική διεύθυνση που έχει δη λωθεί από το δανειολήπτη.
5. Ενδεικτικές Προτεινόμενες Λύσεις
ΒΡΑΧΥΠΡΟΘΕΣΜΕΣ
1. Καταβολή μόνο αναλογούντων τόκων
2. Μείωση δόσεων για συγκεκριμένη περίοδο
3. Αναστολή πληρωμών για συγκεκριμένη περίοδο
4. Τακτοποίηση καθυστερημένου υπολοίπου
5. Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων
ΜΑΚΡΟΠΡΟΘΕΣΜΕΣ
1. Αλλαγή τύπου επιτοκίου
2. Παράταση διάρκειας αποπληρωμής
3. Μερική διαγραφή απαίτησης
4. Λήψη πρόσθετων εξασφαλίσεων
ΟΡΙΣΤΙΚΗΣ ΔΙΕΥΘΕΤΗΣΗΣ
Ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων
6. Συνέπειες Μη Συνεργάσιμου Δανειολήπτη
Στην περίπτωση που η Τράπεζα προχωρήσει στον χαρακτηρισμό ενός δανειολήπτη (φυσικού ή νομικού προσώπου) ως Μη Συνερ γάσιμου, έχει την υποχρέωση να τον ενημερώσει εγγράφως εντός 15 ημερών, γνωστοποιώντας του τις συνέπειες που θα ακολουθή σουν και που αφορούν σε περαιτέρω νομικές ενέργειες για την είσπραξη των απαιτήσεών της, σύμφωνα με τον ισχύοντα Κανο νισμό Λειτουργίας της Τράπεζας.
Επιπροσθέτως, διατηρεί το δικαίωμα εκποίησης τυχόν εξασφαλί σεων που έχουν παρασχεθεί από τον δανειολήπτη ή τους εγγυη τές της δανειακής σύμβασης.
Με την ενδεχόμενη εκποίηση εξασφαλίσεων, τόσο οι δανειολή πτες όσο και οι εγγυητές, θα εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι για τυχόν εναπομείναν υπόλοιπο, το οποίο θα εκτοκίζεται σύμφωνα με την ισχύουσα τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας και τις κεί μενες νομοθεσίες, εκτός και εάν άλλως συμφωνηθεί εγγράφως από τα δύο μέρη.
7. Συνέπειες μη επίτευξης συμφωνίας
Σε περίπτωση μη επίτευξης συμφωνίας για λύση ρύθμισης ή ορι στικής διευθέτησης ενδέχεται να:
- Προβεί η Τράπεζα σε καταγγελία της σύμβασης δανείου/ πίστωσης.
- Προχωρήσει η Τράπεζα σε νομικές/δικαστικές ενέργειες για την είσπραξη της απαίτησης.
- Προβεί η Τράπεζα σε ρευστοποίηση τυχόν εξασφαλίσεων που έχουν παρασχεθεί από τον δανειολήπτη ή τους λοιπούς ενεχομένους στη σύμβαση ή/και έτερων περιουσιακών στοιχείων ιδιοκτησίας τους, οι οποίοι θα εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι για τυχόν εναπομένον υπόλοιπο.
- Ενεργοποιηθούν μηχανισμοί εξωδικαστικής ή δικαστικής ρύθμισης οφειλών ή διαδικασίας εξυγίανσης ή κήρυξης σε πτώχευση.
- Παραμείνει ο δανειολήπτης υπόχρεος για τυχόν υφιστάμενο ανεξόφλητο υπόλοιπο, το οποίο θα συνεχίσει να εκτοκίζεται σύμφωνα με τα συμβατικώς συμφωνηθέντα, ανεξάρτητα από τη ρευστοποίηση τυχόν εμπράγματων εξασφαλίσεων ή τη δέσμευση άλλων περιουσιακών στοιχείων.
8. Φορείς Διαβίβασης Στοιχείων για τις Καθυστερούμενες Καταβολές του Δανειολήπτη
Η CrediaBank είναι υποχρεωμένη να διαβιβάζει στοιχεία σχετικά με τις οφειλές στο διατραπεζικό αρχείο που τηρεί η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. (ΣΣΧ, ΣΑΥ - ΣΥΠ) για την εξυγίανση των οικονομικών συναλ λαγών και την προστασία εμπορικής πίστης.
9. Φορείς Συμβουλευτικής Υποστήριξης Δανειοληπτών
Μπορείτε να ζητήσετε συνδρομή και πρόσθετες πληροφορίες για την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας στους κατά το νόμο εξουσιοδοτημένους κρατικούς ή άλλους εκάστοτε οριζόμενους φορείς, κατ’ επιλογήν σας. Ειδικότερα, σημειώνεται η ιστοσελί δα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους: www. keyd.gov.gr.
1. Ενημερωτικό Φυλλάδιο
2. Τυποποιημένη Οικονομική Κατάσταση (Τ.Ο.Κ.)
3. Δικαιολογητικά & Έγγραφα
4. Έντυπο Ενστάσεων